首页|研究院概况|研究院要闻|公告通知|科学研究|人才培养|合作交流|学术成果|人才招聘|财税动态|金融动态
中心要闻
· 我院成功举办浙江省经济学会201...
· 凤凰网:第五届中青年财政学者...
· 浙江在线:第五届中青年财政学...
· 光明网:第五届中青年财政学者...
· 地方财政研究院成功举办第五届...
· 《迈向现代财政制度》新书发布
· 浙江财经大学行财税改革四十周...
· 浙江财经大学发布了一本新书,...
· 畅谈浙江经验,展望财税改革
· 我院钟晓敏教授、硕士毕业生杨...
成果要报
您的位置: 首页>>科学研究>>成果要报>>正文
地方财政金融协同创新中心成果要报第10期
2016-11-01 09:52  

地方财政金融协同创新中心

2016年第3

(总第10期)

 

地方财政金融协同创新中心 办公室编印                           201611

积极发展女性小额信贷  减少非法集资发生概率

丁骋骋

摘要:研究发现,非法集资案的主角中女性并不占主体,而是中等学历及以上的中年男性为主,但女性参与比例仍然较高,远超过所有犯罪中女性占比的一般水平,且涉案金额显著高于男性。与非法集资中女性较高的参与比例相对应,女性在正规金融领域的参与程度却非常低。由于女性在正规金融中女性更易遭受信贷约束,导致她们更多借助于民间借贷实现融资,但容易滑向非法集资。浙江是全国非法集资重灾区,开展女性的小额信贷有着特殊意义,它不仅有助于缓解女性的信贷约束,增加其收入、提高家庭地位,更重要的,将进一步减少民间借贷,降低非法集资的发生概率。

关键词:非法集资;女性金融;民间借贷

 

一、女性在非法集资中占有较高比例

在层出不群的各类非法集资案中,女性作为案件的主角司空见惯。这在东南沿海的倒会案中最为典型,以温州为例,从上世纪八十年代直到最近持续爆发的各种倒会案,女性占绝对主体地位。2015年元旦笔者在对温州的一次倒会案做调查时,问及当地人为何会东主要都是女性这个问题时,一位姓颜女会主居然这样回答:“如果做会的会东是个男的,会被人家笑话的。”女性作为会东,几乎成为固定标签。除了倒会案,许多著名的非法集资案,包括无锡邓斌案,鄂尔多斯的苏叶女案到东阳吴英案,其主角也几乎无一例外都为文化程度不高的女性,媒体在报道时有意无意渲染案件主角的女性特征。久而久之,人们基本形成“非法集资主角大多是女性”这一固定印象。

在最近的一项研究中,作者通过“中国裁判文书网”等专业司法网站以手工收集方式整理了大量非法集资案。每个涉及非法吸收公众存款罪和集诈骗罪的案判决书,不仅有集资主角的个人信息,还有每笔集资款的确切数目和详细说明。我们一共收集整理了1984-2014年期间622起、涉及903个集资主角的非法集资案。利用大数据的分析发现:非法集资在全国的分布主要集中于浙江、江苏、河南三个省份,三省加总一起占全国的42%。其中浙江最多,而浙江又主要集中于温州。非法集资案的主角中女性并不占主体,而以中等学历及以上的中年男性为主,但女性参与比例相当高(33-47%),远超所有犯罪中女性占比的平均水平(4-10%),而且涉案金额也显著高于男性。

女性在倒会案中确实占主要部分,但由于民间融资还包括个人间借贷、“地下钱庄”等非法金融机构及各种网络融资平台的借贷行为,这些借贷方式的主角主要为男性,相应的,在非法集资主角中,女性也只占约三分之一——但这个比例却是女性在所有犯罪中平均占比的三倍多!这也印证了犯罪学中“女性犯罪主要集中于与其社会生活联系较为密切的财产型犯罪和家庭方面犯罪”的特征。

二、女性在正规金融中的参与只有极低的比例

    值得注意的是,与非法集资中女性较高的参与比例相对应,女性在正规金融领域的参与程度却非常低。根据作者在浙江温州、绍兴、丽水等农村地区的调查,女性在正规金融机构的信贷占比无论笔数与金额都大大少于男性。一般而言,农村女性在农商行(信用社)的贷款中比例已很低(10%以下),大型商业银行中则几乎可忽略不计;在城市,个人信用贷款中的女性占比高于农村(30-40%),但仍以男性为主。

    以上这个结果并不令人意外,因为经济学家很早就注意到,女性在正规金融中比男性更容易遭受信贷约束,在贫困的农村地区,女性在融资时往往成为一个弱势群体。不仅更易遭遇信贷排斥,即使得到贷款,女性相比男性往往利率更高,期限更短,成为一种变相的性别歧视。造成这种现象的原因也很易理解,银行通常根据6C”原则放贷,相比男性,女性在资产水平、平均受教育水平等各方面均低于男性,银行在考察借款人资信时,女性显然居于弱势地位;同时,女性不像男人那样拥有能被认可的抵押品,这些都可能造成女性的信贷约束。

正规渠道得不到融资,女性只能通过民间借贷满足信贷需求,在我们一项关于民间借贷的问卷调查中印证了这一点。与女性在正规金融中居于弱势地位不同,在民间借贷中她们反而具备独特的性别优势,这在合会这种传统民间融资方式中最为显著。这可能与千百年来传统社会“男主外、女主内”的习惯有关。更重要的是,一些客观原因促使女性具有民间借贷的性别优势:女性更多走村串户参与社区交往,具备更多社区信息,女性在婚后往往留守家庭,流动性相对不高,这使她们有条件参加各种形式的合会融资。因此,不光中国,印度、日本、韩国等亚洲国家以及一些非洲国家,几乎都是女性主导了合会。此外,在个人借贷中,女性相比男性也更易获得信任。研究表明,非法集资犯罪被害人很多是50岁以上的中老年人,女性又占63%,针对这样的群体,女性显然更容易获得他们的信任。

    简而言之,女性在不同信用形态中的主体特征是不一样的。但是,女性在民间借贷中的优势未必就表示她更讲信用,或具备更高的财务管理能力。不可避免的,民间借贷中更高的融资额隐含的风险也更高。由于巨额融资往往是女性通过扩展民间借贷社会关系网络、或承诺更高的利息实现的,这样,原来正常的民间借贷就转变为非法集资,而这种非法集资更易引发信用链断裂,成为民间借贷纠纷,甚至民事和刑事案件。

三、大力发展女性小额信贷,减少非法集资发生概率

    从这个意义上讲,开展女性的小额信贷在我国有着特殊意义,它不仅有助于缓解女性的信贷约束,增加其收入、提高家庭地位,更重要的,将进一步减少民间借贷,降低非法集资的发生概率。浙江是非法集资重灾区,发展女性小额信贷值得大力推广。早在上个世纪80年代,我国就开始了针对女性的小额信贷试点,与国外不同,我国实施女性小额信贷主要由妇联主导。1994年,全国的妇联系统借助于原有的农村金融体系,在政府有关部门的支持下,开始有计划的女性小额信贷扶贫。2007年,农行与全国妇联联合下发了《关于进一步做好农村妇女小额信贷工作的意见》,在全国范围内进一步推动农村妇女小额信贷。2009年,三部委和全国妇联联合下发《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》,明确城镇妇女进行小额信贷时的担保贷款额度。在各地妇联组织推动下,31个省区市及新疆生产建设兵团均建立了妇女小额贷款工作领导小组,形成了妇联协调、部门联动、合力推进的工作机制,工作覆盖全国2400多个县。

    当前我国女性小额信贷的模式大致有“妇联+正规金融机构型”、“非政府组织+国外援助型”、“小贷公司型”、“扶贫基金型”等,但是第一种仍然是最主要的模式,在浙江省还没有一家专门开展女性小额信贷的金融机构。在“大众创业,万众创新”的今天,女性小额信贷提供女性更多发展机会,鼓励她们参与社会活动,提高收入的同时提高了妇女在家庭和社会中的地位。目前以妇联为主导的信贷模式有着内在机制上的缺陷,难以实现财务上可持续运作。作为各族各界妇女的群众组织,妇联本身并无金融功能,开展女性小额信贷需要政府助力并落实于当地金融机构,而当地金融机构可能更多地是将它作为一项政治任务来完成政府的信贷指标,而不是真正认识了信贷规律的性别差异性采取的主动策略。只有扭转这样小额信贷的主导性,才能使农村金融机构的妇女小额信贷成为一项主动自觉的行为,使女性小额信贷真正受益需要扶贫的家庭和需要创业扶持的女性,最终现实经济效益与社会效益的共赢。

因此,从普惠金融发的制度设计上,我们应该鼓励更多的农村新型金融机构主动自觉地实施女性小额信贷。尤其可以尝试新型女性小额信贷组织,在浙江成立专项女性创业(扶贫)基金会、建立专门的女子小贷公司,或者组建专业女子农村资金互助社等,积极推进普惠金融发展。

关闭窗口

地方财政金融协同创新中心  地址:浙江省杭州市下沙高教园区学源街18号 邮编:310018 ICP备案号:浙ICP备05014573